據訊: 目前，中國經濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，以數字經濟為代表的新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)（以下簡稱“三新”經濟）成為經濟發(fā)展的重要支撐，傳統(tǒng)經濟也需要進一步開展新舊動能轉換以更好地契合時代發(fā)展需要。在“三新”經濟與傳統(tǒng)經濟長期并存的新時期，商業(yè)銀行需要通過數字化轉型更好地滿足客戶多元化需求，全面提升風險管理水平，增強自身服務“三新”經濟能力的同時，積極引導傳統(tǒng)經濟轉型升級，實現(xiàn)商業(yè)銀行自身高質量發(fā)展并推動經濟高質量發(fā)展。
數字化轉型成銀行業(yè)共識
2020年以來，受新冠肺炎疫情以及日趨激烈的行業(yè)競爭形勢影響，以商業(yè)銀行為代表的金融機構紛紛在戰(zhàn)略層面加速推進數字化轉型的頂層設計。實際上，各銀行在疫情之前就已經不同程度地開展了數字化轉型的相關工作。其中，國有大型銀行發(fā)揮自身在資金成本、平臺和科技方面的優(yōu)勢，較早地開展了數字化經營的探索，典型代表如中國建設銀行，依托于2018年成立的金融科技子公司打造了新一代核心系統(tǒng)，以此為基礎開啟了金融生態(tài)建設以及平臺化場景化建設的經營探索；股份制銀行開始數字化轉型的更早，如招商銀行自2017年便把自己定位為一家“金融科技銀行”，借鑒互聯(lián)網企業(yè)的特點，通過科技變革力爭實現(xiàn)“輕資產、輕經營、輕管理、輕文化”的轉型，依托云計算、大數據、AI、區(qū)塊鏈等新技術為客戶經營以及傳統(tǒng)網點轉型提供源源不斷的“核動力”。
受國有大型銀行和股份制銀行的影響，加之客戶需求、競爭壓力和互聯(lián)網公司等因素的共同沖擊，廣大中小銀行也不同程度地步入了數字化轉型之路。根據騰訊與畢馬威聯(lián)合發(fā)布的《區(qū)域性銀行數字化轉型白皮書》中的調研結果，已經有91%的被調研銀行不同程度地開展了數字化轉型探索，數字化轉型對于商業(yè)銀行新時期發(fā)展的推動作用已成為行業(yè)共識。
“三新”經濟下
銀行業(yè)高質量發(fā)展內涵
對于傳統(tǒng)經濟企業(yè)，商業(yè)銀行應如何通過業(yè)務創(chuàng)新引導其實現(xiàn)轉型升級？從企業(yè)與個人層面來看，一方面“去杠桿”“補短板”為企業(yè)運行方式尤其是資金運作方式帶來了重大變化，商業(yè)銀行以對公業(yè)務為主的傳統(tǒng)發(fā)展模式也面臨轉型升級；另一方面居民由于個人財富增長與消費結構的變化，也從個人資產配置、消費金融等方面向商業(yè)銀行提出了更加多元的金融服務需求。
為更好地服務高質量發(fā)展階段經濟體系建設，落實“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，商業(yè)銀行有必要通過自身的高質量發(fā)展以滿足經濟高質量發(fā)展階段不同主體對于金融服務的多元化需求。2019年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》，要求商業(yè)銀行以堅持回歸本源、優(yōu)化結構、強化監(jiān)管、市場導向和科技賦能為基本原則，實現(xiàn)高質量發(fā)展。
因此，銀行業(yè)高質量發(fā)展本質上就是要求銀行回歸服務業(yè)本源，依托數字化技術實現(xiàn)在有效控制風險的前提下，既滿足數字經濟對于金融服務的更高要求，又能最大程度上解決傳統(tǒng)經濟的金融需求，提升服務于以數字經濟為代表的“三新”經濟能力的同時，積極引導傳統(tǒng)經濟實現(xiàn)轉型和升級。具體而言，商業(yè)銀行應從服務實體、滿足需求、防范風險、優(yōu)化結構和管理提升五方面入手，實現(xiàn)自身高質量發(fā)展：
第一，持續(xù)提升服務新經濟與傳統(tǒng)經濟能力。面對“三新”經濟與傳統(tǒng)經濟長期并存的新局面，商業(yè)銀行一方面亟須提升對于以數字經濟為代表的“三新”經濟的服務能力，另一方面也需要助力傳統(tǒng)經濟的轉型和升級，實現(xiàn)經濟金融良性循環(huán)及高質量發(fā)展。
第二，更好地滿足數字經濟時代客戶的多元需求。數字經濟時代，廣大的數字原住民對于金融服務提出了更高的要求，傳統(tǒng)經濟也希望通過商業(yè)銀行實現(xiàn)自身轉型升級，商業(yè)銀行能否在數字經濟時代滿足不同客戶的多元需求，真正貫徹 “以客戶為中心”的服務理念決定了其是否能夠實現(xiàn)高質量發(fā)展。
第三，構建與數字經濟時代相匹配的風險管理體系。商業(yè)銀行的風險管理水平實際上決定了自身的業(yè)務邊界與發(fā)展水平，面對“三新”經濟與傳統(tǒng)經濟在新發(fā)展時期的諸多不確定性，商業(yè)銀行有必要強化自身風險管理體系以適應新時期業(yè)務發(fā)展。
第四，實現(xiàn)與新時期業(yè)務發(fā)展相適應的結構優(yōu)化。面對“三新”經濟普遍存在的輕資產特性，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)與時代發(fā)展相適應的資產及負債結構，為新時期的實體經濟發(fā)展提供全面而有效的支撐。
第五，管理模式與組織架構更加適應數字經濟時代業(yè)務發(fā)展。為更好地適應數字經濟時代新業(yè)務跨部門、跨條線等特點，商業(yè)銀行需要進一步完善其管理模式及組織架構，形成與新時代業(yè)務相適應的內部管理能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行高質量發(fā)展。
提升商業(yè)銀行“輕型化”程度
精準定位服務“三新”經濟與傳統(tǒng)經濟。對于“三新”經濟，商業(yè)銀行能夠結合大數據、物聯(lián)網、區(qū)塊鏈等新技術，從企業(yè)管理水平、經營水平、信用表現(xiàn)、行業(yè)發(fā)展、社會責任等多維度、多特征為這類企業(yè)精準畫像，從而解決“三新”經濟企業(yè)過去因輕資產、輕資本特性而無法獲得銀行充足金融服務的痛點，有效滿足“三新”經濟多樣化金融需求。對于傳統(tǒng)經濟，商業(yè)銀行一方面能夠通過數字化轉型提高金融供給質量和效率，引導傳統(tǒng)經濟企業(yè)完成新舊動能轉換和升級轉型，另一方面也能夠將現(xiàn)有服務對象擴散至核心企業(yè)供應鏈上下游客群，開展應收賬款拆分、轉讓、收款、融資等供應鏈金融服務，通過增強小微金融和普惠金融水平加大對傳統(tǒng)經濟的支持力度。
升級服務滿足客戶多元需求。滿足客戶多元化需求是商業(yè)銀行數字化轉型的終極目標，也是銀行業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要判斷依據。商業(yè)銀行通過數字化轉型，不僅能夠實現(xiàn)大量線下業(yè)務的線上辦理，提高服務效率的同時改善客戶體驗，更重要的是還能夠通過大數據、AI、機器學習等技術，建立客戶的精準畫像、智能營銷、智能風控體系，為廣大客戶提供個性化定制服務，實現(xiàn)智能化精細化運營，滿足數字經濟時代客戶對于金融服務的更高要求，真正實現(xiàn)“以客戶為中心”的服務理念。另外，通過與開放生態(tài)平臺以及其他合作伙伴的深度結合，商業(yè)銀行還有可能擴展現(xiàn)有服務范圍，通過開放化、平臺化方式連接客戶需求，將金融服務更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和對公業(yè)務場景中，全面滿足客戶多元需求。
數據驅動完善風險管理體系。通過數字化轉型，商業(yè)銀行能夠大幅提升事前、事中和事后三道防線在新時期對于各類金融風險的防范能力。依托金融科技的多種新型技術，商業(yè)銀行能夠解決信息采集、風險定價模型、投資決策、信用中介等方面的不足，通過大數據風險定價提升精細化風險管理和成本控制能力，從而能夠向“三新”經濟這一藍海領域提供可持續(xù)的金融服務。對于傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行可以依托供應鏈金融實現(xiàn)貸前、貸中、貸后全鏈條風險防控的自動化和智能化，大幅降低銀行風控成本，也可以結合包括電商、物流、公共服務在內諸多平臺的海量數據(13.04 -2.47%,診股)，基于智能算法識別客戶是否故意隱瞞真實身份和違約意愿，多維度、多視角地識別并降低欺詐風險。
持續(xù)優(yōu)化資產負債結構。數字化轉型進程能夠幫助商業(yè)銀行在調整業(yè)務發(fā)展模式的同時，實現(xiàn)自身資產負債結構的不斷優(yōu)化。依托數字化技術，商業(yè)銀行一方面能夠提升對于企業(yè)的洞察水平與自身風控水平，從而更好地服務于以“三新”經濟為代表的輕資產行業(yè)，并逐步實現(xiàn)由重資本、重資產模式向輕資產模式發(fā)展轉型；另一方面，基于數字化渠道整合和大數據模式下的個人客戶畫像，商業(yè)銀行能夠更加聚焦私人銀行、財富管理、消費金融等零售金融業(yè)務，逐步提升商業(yè)銀行的“輕型化”程度，使資產及負債結構更加符合未來發(fā)展需要。
調整架構提升經營管理能力。在數字化轉型過程中，商業(yè)銀行通過數字化業(yè)務的發(fā)展需求，會逐漸發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的以產品為中心的部門制管理方式，不僅難以滿足數字化業(yè)務本身對于管理結構反應敏捷和快速決策的要求，實際上也難以迎合“三新”經濟企業(yè)與廣大數字時代原住民的多元化金融需求。因此，以數字化轉型為契機，商業(yè)銀行可以通過增量管理創(chuàng)新的方式逐步構建與數字經濟時代相匹配的管理架構，實現(xiàn)與國家重大戰(zhàn)略匹配、與經濟發(fā)展形勢同步的高效經營管理能力以及具備全局性、長遠性、前瞻性的戰(zhàn)略管理能力，保障商業(yè)銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展。
